Folyószámlahitelek

                      

HITELEZÉSI KISOKOS

1.  FOLYÓSZÁMLAHITEL

Mi a   folyószámlahitel?

A hitelintézet adott időtartamra - általában egy évre -, egy bizonyos összegű hitelkeretet biztosít. A hitelintézet a számláról a hitelkeret terhére és összegéig kifizetéseket teljesít, ami azt jelenti, hogy a felhasználó úgy költekezhet a számláról mintha az, az Ő pénze lenne. A keret szabadon felhasználható nem vizsgálják, hogy mire költötték és nem kell számlákat prezentálni a bank felé. A tőke megfizetése a futamidő végén esedékes, de ez nem azt jelenti, hogy az adott időszak végén, mert ha lejárat előtt hosszabbításra kerül, akkor a visszafizetés dátuma mindig tolódik a hosszabbításban foglalt lejáratig.

Ki kaphat folyószámlahitelt?

Mivel a pénzintézetek a kihelyezett pénzt szeretné viszontlátni és profitot szeretne rajta realizálni, bizonyos múltbéli információk alapján a vállalkozások egy részét kizárja a leendő ügyfelei köréből.

Ilyen információk, hogy volt-e NAV irányában tartozása, volt-e a cég ellen felszámolás, csődeljárás, bírósági eljárás. Ha voltak – vannak – hitelei, hogyan fizeti azokat. Az is fontos, hogy az elmúlt években nyereséges volt-e a cég vagy folyamatosan növekedő veszteséget halmoz fel. A tulajdonos volt-e vagy most van-e az előbb felsorolt paraméterekkel rendelkező kapcsolt vállalkozása. Ezek az információk mind arra utalnak, hogy a hitel visszafizetése mennyire mondható biztosnak.

Mi határozza meg, hogy mekkora az összeg?

Minden hitelnél fontos, hogy az ügyfél miből fizeti vissza azt. Mivel a folyószámlahitel szabadon felhasználható, így nem kapunk információt a vállalkozás beszerzéseinek számláiból, hogy a pénzt mire költötték. Tényleg a gazdálkodást szolgálta, vagy pedig haszontalan a hatékony gazdálkodást nem támogató pénzszórás történt. Pl: az ügyvetetőnek vesznek egy új luxus gépjárművet. Általában „gyöngébb” fedezetek állnak a folyószámlahitelek  mögött, ezért itt   még inkább fontos a kérdés „Miből fizetik vissza?”. A hitelező a cég múltbéli tevékenységére tud alapozni, amikor a kockázatait minimalizálni szeretné. Az hitel összege 2 fontos számtól függ. Mekkora volt az árbevétel, és abból mennyi folyik át bankszámlán. A bevételből következtetni lehet rá,hogy reálisan mekkora kamatteher termelhető ki. A bankszámlaforgalomból látszik, hogy mennyire valós a tevékenység. (Kikkel áll kapcsolatban, vevők,szállítók, hová költi a bevételt, stb..)

 Mi a fedezet?

Általánosságban azt mondhatjuk, hogy  „gyöngébb” fedezetek állnak a folyószámlahitelek mögött. Ezek a következők: bankszámlaforgalmi elvárás, más banknál lévő számlákra inkasszó, magánkezesség, HG kezesség.

De ettől eltérően lehet inatlan fedezet vagy chasdepo fedezet is. Nagyobb hitelállománnyal rendelkező cégeknél szokás felállítani egy hitel keretet, amely mögött jelzálog fedezet áll és ennek a keretnek a terhére adható többek között folyószámlahitel is.

Mire jó a folyószámlahitel?

Leginkább rövidtávú tervek megvalósítására kellene használni. A likviditási problémákat tudjuk vele kezelni.  Az árukészletet finanszírozhatjuk, a késedelmes fizetést kiküszöbölhetjük vele. Akciós beszerzéseket tudunk kihasználni.  Amire semmiképpen nem kellene az a hosszú távú beruházások finanszírozása.